Инвестиционный вклад — что это: плюсы и минусы, отзывы вкладчиков, отличия от обычного вклада, топ предложений от банков для физических лиц

Инвестиционный вклад — структурный продукт, предлагаемый банками, который состоит из двух частей — базовой (сохраняющей накопления) и дополнительной (повышающей доходность вложений).

Читайте статью далее и вы узнаете:

• что это за продукт;
• в чем его плюсы и минусы;
• доходность;
• риски;
• налогообложение;
• виды;
• особенности и условия;
• лучшие предложения от банков

Что такое инвествклад в банке для физических лиц?

Инвестирование в акции или облигации в условиях волатильного российского фондового рынка отпугивает большую часть вкладчиков. Для консервативного инвестирования на рынке существуют низкорисковые инструменты: вклады и государственные облигации ОФЗ, эмитентом которых является государство в лице  Министерства финансов. Но их доходность настолько низка, что можно говорить не о накоплении капитала, а лишь о сохранении вложенных средств.

Для тех физических лиц, которые разочаровались в стандартных банковских депозитах, но еще не готовы вкладываться самостоятельно в фондовый рынок или иные высокорисковые финансовые инструменты, банки и управляющие компании (УК) совместно создали специальную программу – «инвестиционный вклад».

Он совмещает в себе 2 части:

• Базовая (консервативная) ₽. Деньги вкладываются на депозит с повышенной процентной ставкой;
• Дополнительная (инвестиционная) ✚ Эту долю управляющая компания инвестирует в какой-либо финансовый инструмент (ИСЖ, НСЖ, ПИФы и другие активы).

Особенности и условия

Инвестиционные вклады обслуживаются банками и УК совместно. Банк имеет дополнительную прибыль в виде бонуса за привлечение клиентов, а также может участвовать в прибыли от инвестирования (иметь свою долю).

С этим связаны отличия инвестиционного депозита от стандартного:

• Возникает обязанность клиента подтвердить источники возникновения средств (это связано с законом о противодействии легализации доходов);
• Открывается только резиденту РФ (в связи с необходимостью уплаты налога);
• Инвестор должен быть совершеннолетним;
• Инвестор не только получает прибыль, но и вынужден оплатить услуги управляющей компании в независимости от результата инвестирования;
• Особый режим страхования.

Плюсы и минусы

Особенности инвестиционного вклада порождают определенные преимущества его перед стандартным депозитом:

• Банк может участвовать в прибыли от операций управляющей компании на финансовом рынке, поэтому предлагает более высокую процентную ставку по его денежной части;
• В отличие от чистых инвестиций на фондовом рынке, в конце срока договора клиент получает гарантированный доход в виде процентов от депозитной части;
• Возможность получения повышенной доходности при удачной стратегии управляющей компании.
• Депозитная часть застрахована государством (на сумму до 1,4 млн. руб.)
• Деньги, которые находятся на депозите, можно вернуть в любой момент времени.

Минусы таких вкладов в сравнении с типовым депозитом связаны со спецификой вложения в ценные бумаги и страхование жизни:

• Невозможность влиять на решения УК, а значит, и на прибыль;
• Необходимость уплаты подоходного налога (13%) с прибыли от дополнительной части капитала;
• Риски утраты вложенных средств;
• Наличие комиссии за услуги управляющей компании, независимо от финансового результата;
• Проценты уплачиваются в конце срока действия договора.
• Потеря части дохода при досрочном расторжении договора.
• Отсутствие пролонгации договора.

Основные виды

Все инвествклады можно разделить на виды по следующим критериям:

1. По видам финансовых инструментов, в которые размещаются деньги клиентов

• ПИФы;
• Накопительное или инвестиционное страхование жизни.

Оба этих инструмента при благоприятных рыночных условиях могут принести высокий доход (до 30% годовых).

2. По соотношению вложенных средств:

• Более 50% средств – депозит;
• Более 50% средств переданы управляющей компании.

3. По защищенности клиента от убытков:

• С премией за риск (защищают от потерь вложенных средств и дают право на получение большей части прибыли);
• Без премии за риск (не гарантируют возврат вложений).

Риски

Депозитная часть инвествклада не несет с собой рисков (кроме риска банкротства кредитного учреждения). Все риски связаны с инвестициями в фондовый рынок и спецификой работы управляющих компаний:

• Риск утраты средств в связи с падением рынка;
• Риск потерь при необходимости досрочного изъятия средств.

Указанные риски можно нивелировать выбором грамотной и хорошо зарекомендовавшей себя управляющей компании.

Отличия от обычного вклада

Основные отличия:

• Более высокая степень риска;
• Отсутствие строгого законодательного регулирования;
• Нет возможности досрочного взыскания и пополнения;
• Нет капитализации;
• Срок ограничен 12 месяцами, пролонгация не предусмотрена.

Проценты: насколько они выгодны

Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по стандартным банковским депозитам. Это связано с участием банка в прибылях управляющей компании и безотзывностью средств. Однако по некоторым программам процентная ставка находится в диапазоне 5-6%, что сравнимо с эффективной ставкой (с учетом капитализации) по непополняемым депозитам на 12 месяцев без права частичного снятия. При выборе банка для компенсации собственного риска необходимо обращать внимание на величину установленной ставки.

Застрахованы ли государством?

Типовые банковские депозиты застрахованы АСВ на сумму 1 400 000 рублей (с учетом начисляемых процентов). Средства, вложенные в фондовые инструменты, согласно российскому законодательству не страхуются. Соответственно, часть денег, направленная в ПИФы, НСЖ или ИСЖ, также не будет возвращена, независимо от того, в связи с чем потеряны средства (некорректная политика управляющей компании, банкротство банка или крах экономики и обесценение ценных бумаг).

В чем подвох?

Условия договора часто предусматривает покупку паев через определенного брокера, аффилированного с банком или входящего с ним в одну группу. Так банк получает гарантированный дополнительный доход. У клиента банка нет возможности выбрать более надежного управляющего, который, возможно, принесет ему более высокую прибыль.

Кроме того, у клиента нет возможности отследить фактическую доходность инструмента, так как брокер не предоставляет информацию о проводимых ежедневно операциях в виде отчета биржи. Информация формируется самим брокером и может быть не совсем достоверна.

Сравнение с ИИС

Дополнительной частью распоряжается не сам вкладчик, а управляющая компания самостоятельно, инвестор не может принимать решения о вложении средств и влиять на политику инвестирования. Поэтому такой депозит не подойдет тем, кто хочет принимать решения о стратегии работы на рынке.

ИИС позволяет принимать решение самостоятельно, но в случае, если инвестор неопытен, лучше доверить средства профессионалам рынка путем открытия вклада.

Отдельно стоит выделить возможность получения налогового вычета в размере более 50000 в год. Получить его можно, если ИИС открыт более 3 лет. За этот период можно получить более высокий доход, особенно при существенной сумме вложений (сумма инвестиций через ИИС ограничена 1 млн.рублей).

Возврат НДФЛ (налоговый вычет)

С полученного в результате инвестирования дохода клиент обязан заплатить комиссию управляющему и НДФЛ (13%). Законодательство о налоговом вычете не распространяется на инвествклады, в отличие от ИИС.

Отзывы вкладчиков

Сергей: «Инвестировал во вклад 50/50 с ПИФами. В течение срока действия договора по данным брокера доходность была 11%, но в момент закрытия почему-то резко снизилась до 3%.»

Анна: «Я осталась довольна инвестиционным вкладом. Инвестировала в ПИФы через банк ТОП-5. Совокупно получила доход за год около 13%, ничего для этого не делая. Теперь хочу попробовать самостоятельную торговлю».

Посмотрите видео по открытию счета:

Где открыть инвествклад: сравнение процентных ставок и условий

Инвествклады представлены не всеми кредитными учреждениями страны (например, в Почтабанке или Банке Авангард такого инструмента нет; в Сбербанке есть особый инструмент «Защищенная инвестиционная программа», похожий на инвествклад).

Программы вкладов в разных банках предусматривают как один вид инвестиций, так и несколько на выбор:

Рекомендую:

• Новая реферальная программа ОЗОН: условия, регистрация, обзор личного кабинета
• Мой Брокер БКС — личный кабинет, открытие счета, вход, обзор мобильного приложения, как торговать, отзывы, тарифы
• Куда инвестировать деньги в 2020-2022 годах и получать пассивный доход: как защитить активы от кризиса и спада
• Инвестиции под сложный процент: что это и как работает, формулы для расчета, 5 схем инвестирования
• Манилэндия от Яндекс Деньги: обзор чат-квеста, как играть и заработать, отзывы, сроки проведения, куда потратить баллы

Все самое интересное в наших соцсетях! Подпишись,чтобы не потерять!

Еще больше новостей, обзоров, лайфхаков в нашем Telegram-канале.

Открыт набор

Тинькофф Банк

Оператор колл-центра

Можно без опыта

Удобный график / почасовая оплата

Возможно совмещение /подработка

Работа из дома

Заполнить анкету

Voxys Удаленный аутсорсинг / колл-центр

Консультант чат-поддержки

ТК РФ или самозанятость

Подработка от 4 часов в день или на полный день

Удаленно в любом городе РФ

от 35 000 р. в мес

Заполнить анкету

• Об авторе
• Недавние публикации

Иванова Светлана Сергеевна

● Образование: высшее, менеджер по инвестициям.
● Закончила курсы "Финансовый анализ" МГТУ им. Баумана, "Финансовые рынки и институты" ГУ ВШЭ, курс "Финансовая грамотность" СПбГУ.
●Занимает руководящую должность в одном из крупнейших банков РФ.
●Эксперт по личным финансам, финансовым рынкам, инвестициям
Связаться с автором s.ivanova@misterrich.ru

Иванова Светлана Сергеевна недавно публиковал (посмотреть все)

• Индекс гособлигаций RGBI: что это, состав, что показывает - 30 сентября, 2023
• Накопительный счет в Росбанке - 11 июля, 2023
• Лучшие книги по финансовой грамотности для взрослых и детей - 21 июня, 2023