Potok Digital: обзор платформы для инвесторов в P2B займы
Сервисы по финансированию малого и среднего бизнеса завоевали популярность по всему миру. А в России этот рынок небанковского кредитования за последний год вырос на 77%. Это своего рода альтернативные инвестиции, которые способны дополнить портфель из традиционных активов, повысить доходность и диверсифицировать риски. Инвесторами могут быть физические лица и получать прибыль каждые 7-14-30 дней. Далее рассмотрим, что такое инвестиционная платформа “Поток”, в чем ее фишки, как она работает, какова доходность и риски.
Краткое содержание статьи
Potok Digital — что это за платформа?
Инвестиционная платформа Potok Digital для размещения инвестиций и привлечения оборотных средств в бизнес появилась в 2016 году. По сути это был внутренний стартап Альфа-Банка. Первое название «Альфа-поток» включало название основателя – банковской группы «Альфа», которая включает гигантов финансового рынка «Альфа-страхование», «Альфа-Капитал», «Альфа-Банк».
Клиентская база заемщиков была сформирована из клиентов банка. Учитывая, что в базе находится не менее 200 000 клиентов проблем с размещением инвестиций нет. По мере развития краудлендинговой площадки банковская группа приняла в 2019 году решение дистанцироваться и оставить себе только 19% акций. Незадолго до этого площадка была переименована в «Поток Диджитал». Юрий Попов и Антон Еременко выкупили контрольный пакет акций у банка, а сервис стал самостоятельной инвестиционной платформой, направленной на кредитование малого и среднего бизнеса.
Сейчас платформа позиционирует себя как отдельный бизнес, но при необходимости всегда использует имя «Альфа-групп» и представляется как дочерняя структура.
В 2022 году акционером компании становится Московская биржа, а все бизнес-процессы выстраиваются в соответствии с банковскими стандартами. К 2023 году краудлендинговым сервисом воспользовались уже более 67 тысяч инвесторов.
Альтернативными сервисами являются “ДжетЛенд“, OZON Invest, Сберкредо.
Особенность площадки – неограниченные финансовые возможности и клиентская база, постоянно собираемая группой. Платформа является участником проектом “Сколково” с 2020 года.
Как мы видим на скриншоте, доходность проекта “Поток” за 3 года (с 2020 по 2023 года) составляет 89,51%. За аналогичный период индекс МосБиржи (IMOEX) продемонстрировал минус 11,7%. Индекс гособлигаций за тот же временной отрезок вырос на 8,71%. На графике мы видим, что, когда фондовый рынок в панике падал, сервис частных займов продолжал расти. Это доказывает тот факт, что этот инструмент можно использовать в качестве альтернативных инвестиций. Однако важно учесть, что инвестиционная платформа весьма молодая и не может гарантировать аналогичную доходность в будущем.
Высокотехнологичная финансовая платформа имеет следующие ключевые особенности:
- средняя доходность для инвесторов 24,2% за последние 12 месяцев;
- физлица могут не волноваться об уплате подоходного налога (НДФЛ), так как за них это сделает налоговые агент (заемщик);
- инвесторами могут стать налоговые резиденты РФ (физические и юридические лица, ИП).
- скоринг на основе множества источников данных и с использованием искусственного интеллекта;
- дефолтность по займам около 2% (с 2020 года);
- функция автоинвестирования, позволяющая диверсифицировать риски за счет вложений долями во множество займов;
- использование самообучающихся алгоритмов, способных анализировать до 200 характеристик заемщиков.
- уникальная система скоринга π‑score.
Платформа предполагает 2 схемы работы:
- автоинвестирование — денежные средства распределяются между заемщиками согласно собственным алгоритмам платформы;
- ручной режим — инвестор сам выбирает, кому выдавать займ в разделе “Новые займы”. Минимальная сумма – 400 рублей. Система фильтров позволяет выбрать заемщиков по следующим критериям — тип риска (стандартный или повышенный), тип займа (факторинг, госзаказ, развитие бизнеса), эффективная и номинальная ставка, срок.
На выбор инвесторам предлагается 3 стратегии:
- без риска (ставка на остаток 13%, гарантированная доходность 13%. В случае дефолта заемщика, деньги возвращаются инвестору);
- консервативная — инвестиции направляются в самых надежных заемщиков (ставка на остаток 18%, ожидаемая доходность 15,5%);
- оптимальная — портфель состоит минимум из 50 займов.
Принцип работы платформы “Поток”
Платформа работает согласно закону № 259-ФЗ, регулирующему порядок привлечения и размещения средств на инвестиционных площадках.
Ключевые особенности «Потока» – техническая оснащенность всех этапов работы, включая:
- Автоинвестирование – снижение рисков – средства размещаются небольшими суммами в несколько заявок от разных юрлиц, дополнительно экономится время инвестора.
- Самообучающиеся алгоритмы – анализ более 100 алгоритмов для оценки заемщика (от выписки по счетам до выявления факторов риска).
- Открытый API – командное меню, позволяющее крупным инвесторам выстраивать стратегии по собственным параметрам. Аналогично функциональности личного кабинета на криптовалютных биржах, и автоматизировать их.
Схема работы сводится к следующему:
- Платформа отбирает заемщиков и анализирует их платежеспособность по целому набору критериев;
- Происходит подготовка документов в автоматическом режиме и их подписание в электронном виде;
- Обеспечивается электронный документооборот;
- Организации выплаты инвесторам оти заемщиков процентов и платежей по основному долгу;
- досудебное и судебное взыскание долгов в случае неисполнения долговых обязательств.
По данным сервиса rusprofile.ru, с участием ООО “Поток. Диджитал” в 2021 году было рассмотрено 152 арбитражных дела, в 2022 – 267, а в 2023 – 82.
О компании ООО “Поток Диджитал”
«Поток.Диджитал» включен ЦБ РФ в общий реестр операторов инвестиционных платформ.
Таблица – Реквизиты юридического лица
ИНН | 9701046627 |
ОГРН | 1167746721735 |
Адрес юридического лица | 105066, ул. Ольховская, д. 4, кор. 1, оф. 128 |
Официальный сайт | potok.digital |
Уставной капитал | 104 044 000 руб. |
Руководитель |
Цыганов Юрий Викторович |
ООО “Поток.Диджитал” принимает участие в программе субсидирования для субъектов МСП, реализуемой Министерством экономического развития РФ в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 27.12.2019 г. № 1898. С 2020 года является участником проектов инвестиционного фонда «Сколково».
Финансовые показатели компании вдохновляют к сотрудничеству:
Рисунок – Динамика финансовых показателей деятельности
За последние 3 года показатели стабильны и показывают рост по выручке, прочим доходам и чистой прибыли. Положительной динамикой является сокращение прочих расходов, что увеличивает маржинальность проектов.
Рисунок – Финансовый результат «Потока» за 2020-2022 годы
За год прибыль увеличилась на 1627%, что говорит об эффективной системе управления капиталом и грамотном распределении.
В 2022 году выручка по сравнению с показателями 2020 года 3 года возросла в 2 раза, а чистая прибыль в 28 раз.
Условия для инвесторов
Подробная информация представлена на сайте https://investor.potok.digital/.
Способы инвестирования | Автоинвестирование и ручной режим |
Минимальная сумма: | |
автоматический режим
ручной |
10 000 рублей
400 рублей |
Максимальная сумма: | |
для неквалифицированных инвесторов | до 600 000 рублей в год |
для квалифицированных инвесторов | ограничений нет |
Пополнение |
переводом из любого банка (только со своего счета)
|
Вывод средств | на банковский счет |
Комиссия за использование платформы | нет |
Досрочное снятие | не предусмотрено |
Кто может стать инвестором | Налоговые резиденты РФ: физлица, достигшие 18 лет, ИП и юрлица |
Стратегии: | без риска, консервативная, оптимальная |
Доходность (годовых) | от 13% до 24% в зависимости от выбранной стратегии |
Риск дефолтов | около 2% (для сравнения, по данным cbonds.ru, процент дефолтов по корпоративным облигациям российских эмитентов в 2020 году составлял 1,5%, в 2021 – 0,74%) |
Налогообложение |
13% от суммы полученного дохода, 15% (если общая сумма годового доходов инвестора превышает 5 млн. руб.) |
Требования к заемщикам
Согласно отзывам, никаких особенных требований к юридическим лицам нет. Исключение – площадка откажет только клиентам с отрицательной кредитной историей. Также андеррайтеры анализируют наличие задолженности по налогам, блокировки счетов, арбитражную практику, признаки банкротства и мошенничества.
Как зарегистрироваться?
Для регистрации выполните следующие действия:
- Откройте официальный сайт www.potok.digital
- При выборке «как заемщик» в новом окне «вход» укажите номер телефона и адрес электронной почты. От инвесторов только требуется телефон для начала регистрации.
- Загрузите фото паспорта для подтверждения своей личности.
4. Укажите ИНН.
5. Подтвердите подписание документов кодом из СМС.
Документы обычно рассматриваются в течение 1 рабочего дня. После идентификации личности вы сможете пополнить счет, выбрать стратегию и начать инвестировать.
Плюсы и минусы
На официальном сайте указано много преимуществ:
- акционеры “Потока” выдают займы вместе с инвесторами – таким образом площадка пытается доказать гарантию тщательного отбора заемщиков.
- низкий риск дефолта – надежный скоринг на основе искусственного интеллекта и широкая диверсификация обеспечивают защиту капитала; по каждому договору берется минимум 2 поручителя с хорошей кредитной историей;
- налаженная система взыскания долгов с должников в судебном порядке.
- контроль со стороны Банка России – гарантия законности деятельности;
- регулярность выплат – выплаты производят 7,14 или 30 дней в зависимости от условий займа;
- высокая доходность от 13% до 24,2% в зависимости от выбранной стратегии.
- возможность выбора режима — ручной или автоматический.
- наличие безрисковой стратегии с гарантией возврата средств.
Из недостатков, указанных самими участниками площадки.
Инвесторы отмечают следующие минусы:
- Уплата комиссии за пополнение счета в соответствии с тарифами банка. Нет возможности внести средства через СБП.
- Необходимость оплаты налога при получении дохода 13%, отсутствие льгот;
- Вывести деньги до окончания срока займа невозможно.
- Отсутствие мобильного приложения.
- Низкая информационная прозрачность.
Среди недостатков, выделенных по отзывам заемщиков:
- Космическая процентная ставка и комиссия при выдаче займа.
- Неудобно платить каждые 7 или 14 дней.
- Отказы клиентам с положительной кредитной историей, непрозрачная система оценки бизнеса, занижение сумм выдаваемых займов;
- Уплачивать НДФЛ и подавать отчетность на инвесторов физлиц должны сами заемщики;
- Нелояльная поддержка и работа сотрудников кредитного отдела – могут не перезванивать очень долго, заявки рассматривают неделями.
- Некоторые участники фиксируют спам-звонки после регистрации.
«Поток» активно развивается и вычеркивать ее из инструментов инвестирования не стоит, наблюдайте, делайте выводы сами.
Выгодные предложения банков
*Реклама
- Работа для самосвала: где искать заказы и на какой доход можно рассчитывать - 16 мая, 2024
- Что такое колл-опцион по облигации - 15 мая, 2024
- Как создать второй аккаунт в Telegram: пошаговая инструкция - 25 апреля, 2024