Potok Digital: обзор платформы для инвесторов в P2B займы

Сервисы по финансированию малого и среднего бизнеса завоевали популярность по всему миру. А в России этот рынок небанковского кредитования за последний год вырос на 77%.  Это своего рода альтернативные инвестиции, которые способны дополнить портфель из традиционных активов, повысить доходность и диверсифицировать риски. Инвесторами могут быть физические лица и получать прибыль каждые 7-14-30 дней. Далее рассмотрим, что такое инвестиционная платформа “Поток”, в чем ее фишки, как она работает, какова доходность и риски. 

Potok Digital — что это за платформа? 

Инвестиционная платформа Potok Digital для размещения инвестиций и привлечения оборотных средств в бизнес появилась в 2016 году. По сути это был внутренний стартап Альфа-Банка. Первое название «Альфа-поток» включало название основателя – банковской группы «Альфа», которая включает гигантов финансового рынка «Альфа-страхование», «Альфа-Капитал», «Альфа-Банк».

Клиентская база заемщиков была сформирована из клиентов банка. Учитывая, что в базе находится не менее 200 000 клиентов проблем с размещением инвестиций нет. По мере развития краудлендинговой площадки банковская группа приняла в 2019 году решение дистанцироваться и оставить себе только 19% акций. Незадолго до этого площадка была переименована в «Поток Диджитал». Юрий Попов и Антон Еременко выкупили контрольный пакет акций у банка, а сервис стал самостоятельной инвестиционной платформой, направленной на кредитование малого и среднего бизнеса. 

Сейчас платформа позиционирует себя как отдельный бизнес, но при необходимости всегда использует имя «Альфа-групп» и представляется как дочерняя структура.

В 2022 году акционером компании становится Московская биржа, а все бизнес-процессы выстраиваются в соответствии с банковскими стандартами. К 2023 году краудлендинговым сервисом воспользовались уже более 67 тысяч инвесторов.

Альтернативными сервисами являются “ДжетЛенд“, OZON Invest, Сберкредо.

Особенность площадки – неограниченные финансовые возможности и клиентская база, постоянно собираемая группой. Платформа является участником проектом “Сколково” с 2020 года.

Как мы видим на скриншоте, доходность проекта “Поток” за 3 года (с 2020 по 2023 года) составляет 89,51%. За аналогичный период индекс МосБиржи (IMOEX) продемонстрировал минус 11,7%. Индекс гособлигаций за тот же временной отрезок вырос на 8,71%. На графике мы видим, что, когда фондовый рынок в панике падал, сервис частных займов продолжал расти. Это доказывает тот факт, что этот инструмент можно использовать в качестве альтернативных инвестиций. Однако важно учесть, что инвестиционная платформа весьма молодая и не может гарантировать аналогичную доходность в будущем. 

Высокотехнологичная финансовая платформа имеет следующие ключевые особенности:

• средняя доходность для инвесторов 24,2% за последние 12 месяцев;
• физлица могут не волноваться об уплате подоходного налога (НДФЛ), так как за них это сделает налоговые агент (заемщик);
• инвесторами могут стать налоговые резиденты РФ (физические и  юридические лица, ИП).
• скоринг на основе множества источников данных и с использованием искусственного интеллекта;
• дефолтность по займам около 2% (с 2020 года);
• функция автоинвестирования, позволяющая диверсифицировать риски за счет вложений долями во множество займов;
• использование самообучающихся алгоритмов, способных анализировать до 200 характеристик заемщиков.
• уникальная система скоринга π‑score.

Платформа предполагает 2 схемы работы:

• автоинвестирование — денежные средства распределяются между заемщиками согласно собственным алгоритмам платформы;
• ручной режим — инвестор сам выбирает, кому выдавать займ в разделе “Новые займы”. Минимальная сумма – 400 рублей. Система фильтров позволяет выбрать заемщиков по следующим критериям — тип риска (стандартный или повышенный), тип займа (факторинг, госзаказ, развитие бизнеса), эффективная и номинальная ставка, срок.

На выбор инвесторам предлагается 3 стратегии:

• без риска (ставка на остаток 13%, гарантированная доходность 13%. В случае дефолта заемщика, деньги возвращаются инвестору);
• консервативная — инвестиции направляются в самых надежных заемщиков (ставка на остаток 18%, ожидаемая доходность 15,5%);
• оптимальная — портфель состоит минимум из 50 займов.

Принцип работы платформы “Поток”

Платформа работает согласно закону № 259-ФЗ, регулирующему порядок привлечения и размещения средств на инвестиционных площадках.

Ключевые особенности «Потока» – техническая оснащенность всех этапов работы, включая:

1. Автоинвестирование – снижение рисков – средства размещаются небольшими суммами в несколько заявок от разных юрлиц, дополнительно экономится время инвестора.
2. Самообучающиеся алгоритмы – анализ более 100 алгоритмов для оценки заемщика (от выписки по счетам до выявления факторов риска).
3. Открытый API – командное меню, позволяющее крупным инвесторам выстраивать стратегии по собственным параметрам. Аналогично функциональности личного кабинета на криптовалютных биржах, и автоматизировать их.

Схема работы сводится к следующему:

• Платформа отбирает заемщиков и анализирует их платежеспособность по целому набору критериев;
• Происходит подготовка документов в автоматическом режиме и их подписание в электронном виде;
• Обеспечивается электронный документооборот;
• Организации выплаты инвесторам оти заемщиков процентов и платежей по основному долгу;
• досудебное и судебное взыскание долгов в случае неисполнения долговых обязательств.

По данным сервиса rusprofile.ru, с участием ООО “Поток. Диджитал” в 2021 году было рассмотрено 152 арбитражных дела, в 2022 – 267, а в 2023 – 82.

О компании ООО “Поток Диджитал”

«Поток.Диджитал» включен ЦБ РФ в общий реестр операторов инвестиционных платформ.

Таблица – Реквизиты юридического лица

ООО “Поток.Диджитал” принимает участие в программе субсидирования для субъектов МСП, реализуемой Министерством экономического развития РФ в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 27.12.2019 г. № 1898. С 2020 года является участником проектов инвестиционного фонда «Сколково».

Финансовые показатели компании вдохновляют к сотрудничеству:

Рисунок – Динамика финансовых показателей деятельности

За последние 3 года показатели стабильны и показывают рост по выручке, прочим доходам и чистой прибыли. Положительной динамикой является сокращение прочих расходов, что увеличивает маржинальность проектов.

Рисунок – Финансовый результат «Потока» за 2020-2022 годы

За год прибыль увеличилась на 1627%, что говорит об эффективной системе управления капиталом и грамотном распределении.

В 2022 году выручка по сравнению с показателями 2020 года 3 года возросла в 2 раза, а чистая прибыль в 28 раз.

Условия для инвесторов

Подробная информация представлена на сайте https://investor.potok.digital/.

Требования к заемщикам

Согласно отзывам, никаких особенных требований к юридическим лицам нет. Исключение – площадка откажет только клиентам с отрицательной кредитной историей. Также андеррайтеры анализируют наличие задолженности по налогам, блокировки счетов, арбитражную практику, признаки банкротства и мошенничества.

Как зарегистрироваться? 

Для регистрации выполните следующие действия:

1. Откройте официальный сайт www.potok.digital
2. При выборке «как заемщик» в новом окне «вход» укажите номер телефона и адрес электронной почты. От инвесторов только требуется телефон для начала регистрации.
3. Загрузите фото паспорта для подтверждения своей личности.

4. Укажите ИНН.

5. Подтвердите подписание документов кодом из СМС.

Документы обычно рассматриваются в течение 1 рабочего дня. После идентификации личности вы сможете пополнить счет, выбрать стратегию и начать инвестировать.

Плюсы и минусы

На официальном сайте указано много преимуществ:

• акционеры “Потока” выдают займы вместе с инвесторами – таким образом площадка пытается доказать гарантию тщательного отбора заемщиков.
• низкий риск дефолта – надежный скоринг на основе искусственного интеллекта и широкая диверсификация обеспечивают защиту капитала;  по каждому договору берется минимум 2 поручителя с хорошей кредитной историей;
• налаженная система взыскания долгов с должников в судебном порядке. 
• контроль со стороны Банка России – гарантия законности деятельности;
• регулярность выплат – выплаты производят 7,14 или 30 дней в зависимости от условий займа;
• высокая доходность от 13% до 24,2% в зависимости от выбранной стратегии.
• возможность выбора режима — ручной или автоматический.
• наличие безрисковой стратегии с гарантией возврата средств.

Из недостатков, указанных самими участниками площадки.

Инвесторы отмечают следующие минусы:

1. Уплата комиссии за пополнение счета в соответствии с тарифами банка. Нет возможности внести средства через СБП.
2. Необходимость оплаты налога при получении дохода 13%, отсутствие льгот;
3. Вывести деньги до окончания срока займа невозможно.
4. Отсутствие мобильного приложения.
5. Низкая информационная прозрачность.

Среди недостатков, выделенных по отзывам заемщиков:

1. Космическая процентная ставка и комиссия при выдаче займа.
2. Неудобно платить каждые 7 или 14 дней.
3. Отказы клиентам с положительной кредитной историей, непрозрачная система оценки бизнеса, занижение сумм выдаваемых займов;
4. Уплачивать НДФЛ и подавать отчетность на инвесторов физлиц должны сами заемщики;
5. Нелояльная поддержка и работа сотрудников кредитного отдела – могут не перезванивать очень долго, заявки рассматривают неделями.
6. Некоторые участники фиксируют спам-звонки после регистрации.

«Поток» активно развивается и вычеркивать ее из инструментов инвестирования не стоит, наблюдайте, делайте выводы сами.

Выгодные предложения банков

Альфа-Банк Накопительный Альфа-Счет*

до 14% годовых

На любой срок

Пополнение и снятие

В любой валюте: ₽, $, €, ¥

Открыть счет

Тинькофф Мультивалютный вклад*

до 15,5% годовых

Ежемесячные выплаты %

от 3 мес.

В ₽ и ¥

Открыть вклад

Газпромбанк Накопительный счет*

до 15,5% годовых

+ бесплатная дебетовая карта

Пополнение и снятие

от 1 ₽

Открыть счет

*Реклама

• Об авторе
• Недавние публикации

Natali Killer

● Образование: высшее, ТГТУ, менеджмент организации, управление рисками и страхование. Курсы: "Управление личными финансами", "Финансовые рынки и институты" НИУ "Высшая школа экономики"
● интернет-предприниматель, блогер;
● частный инвестор (с 2017 года инвестирую в акции, облигации, ПИФы, ETF-фонды);
● эксперт по фрилансу и управлению личными финансами.
● живу на пассивный доход (пришла к этому с нуля)
Подробнее об авторе
Присоединяйтесь к нам в Telegram и станьте частью нашего манимейкинг-пространства!

Natali Killer недавно публиковал (посмотреть все)

• Монетизация telegram-каналов: 6 способов - 14 ноября, 2024
• Работа для самосвала: где искать заказы и на какой доход можно рассчитывать - 16 мая, 2024
• Что такое колл-опцион по облигации - 15 мая, 2024