Цифровой рубль в РФ: что это, когда стартует, что нужно знать

В ближайших планах российского регулятора (ЦБ РФ) внедрение цифрового рубля, который дополнит существующие варианты национальной валюты, расширив платежные возможности граждан. Заменит ли цифровой рубль привычные всем купюры или безналичные рубли на банковских счетах – предлагаем разобраться в нюансах этой программы и рассмотрим возможные проблемы в ходе реализации идеи.

Цифровой рубль — что это такое?

Иногда цифровой рубль также называют крипторублем, однако корректнее использовать формулировку, предложенную Центробанком:

Цифровой рубль — это дополнительная форма нацвалюты, эмитируемая в цифровом виде, сочетающая свойства наличных рублей и безналичных. Гарантом безопасности расчетов выступает Банк России.

У всех трех форм будет равная ценность, т.е. условный курс сейчас рассчитывается как 1:1:1.

На заметку! Цифровой рубль — это не криптовалюта, так как криптоактивы предполагают использование блокчейна, основанном на ведении децентрализованного реестра данных. Изначально криптовалюта задумывалась для того, чтобы вывести средство платежа из-под контроля государства. А выпуск Цифрового рубля контролируется централизованным реестром. Криптоактивы, обращаясь на криптобиржах, колеблются в цене в зависимости от соотношения спроса и предложения (имеют высокую волатильность). А у Цифрового рубля  установлен фиксированный курс, и он абсолютно идентичен бумажному рублю.

Сам российский регулятор представляет новую форму денег как цифровой код, который хранит Центробанк на электронных кошельках. Если говорить простыми словами, у обычной банкноты есть своя серия и номер, у цифрового рубля есть уникальный код. Вместе с безналичными деньгами он проводит онлайн-платежи, однако возможно его применение и в режим оффлайн. Речь идет об offline-кошельке, который представляет собой электронный носитель со встроенным чипом (попросту говоря флешка).

Цифровые деньги (CBDC) будут наделены тремя функциями:

1. Платежное средство.
2. Мера стоимости.
3. Средство сбережения.

По доступности у новой валюты не будет ограничений – ей смогут расплачиваться физлица, финансовые компании, представители бизнеса, государство.

Описание концепции

В 2020 году Банком России опубликован доклад с описанием концепции нового вида валюты. Согласно докладу, цифровой рубль нельзя считать криптовалютой, ведь у нее централизованная эмиссия, что делает расчеты безопасными. Идентификация происходит по цифровому коду, а оплата должна позволять проводить платежи оффлайн и дистанционно. По мнению пресс-секретаря Дмитрия Пескова, на ввод нового актива планировалось выделить до 7 лет.

Через полгода, в апрельском отчете Центробанк представил данные о ходе реализации пилотного проекта. Российский регулятор определил модель с открытием и ведением кошельков финансовым институтам, которые займутся открытием и ведением электронных кошельков своих клиентов.

К июню 2021 года составлен список из 12 кредитных организаций, на базе которых планировалось провести виртуальное тестирование. В итоге, с января 2022 года цифровой рубль испытали в деле Ак Барс, ВТБ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Сбер, СКБ, ТКБ банк, а также Тинькофф Банк, ДОМ.РФ и др.

К 15 февраля 2022 года участники эксперимента отчитались об успешном проведении цифровых переводов между физлицами, следующий этап – переход на тестовую оплату товаров.

В новых реалиях, в апреле 2022 года глава Центробанк Набиулллина, отчитываясь перед депутатами, сообщила о намерении запустить с 2023 года пилотные расчеты между субъектами экономической деятельности. Цель проекта – снизить расходы на обработку транзакций с возможным использованием этого средства для международных расчетов.

Зачем он нужен: причины введения

Являясь платежным средством, цифровой рубль должен сделать доступными финансовые услуги в отдаленных регионах, где банковское присутствие сведено к минимуму. Новый формат кошелька должен снять ограничения в проведении операций, даже при слабом покрытии интернетом.

По мнению регулятора, эта форма денег:

• снизит стоимость расчетов;
• сократит издержки;
• будет способствовать росту конкурентоспособности экономики.

Кредитные организации считают, что благодаря введению цифрорубля целевые расходы (государственные закупки, выполнение госконтрактов) станут более эффективнее, однако прямой заинтересованности во внедрении такого проекта они не спешат проявлять ввиду новых рисков. Возможно, Центробанк сможет привлечь внимание финансовых компаний за счет комиссий, которые позволят взимать с платежей.

Когда введут в России?

Сроки, когда появится в России цифровая валюта, несколько раз пересматривались, ввиду большой заинтересованности в этом проекте. В мае 2022 года глава ЦБ России рассказала о переносе на более ранний срок этап испытаний на практике операций с цифровым рублем со стороны участников транзакций.  Вместо 2024 года отработка операций намечена на начало 2023 года, однако перед этим этапом внедрения должна быть подготовлена соответствующая законодательная база.

На более ранний период сдвигаются и работы по обмену цифрового рубля на валюту и открытие доступа к кошелькам для нерезидентов.

На заметку! Введение цифрового доллара также запланировано на 2023 год.

Можно ли украсть цифровую валюту?

Транзакции с этой формой нацвалюты защищены зашифрованным криптографическим кодом, дополнительную безопасность обеспечивают новейшие технологии в области киберзащиты.

Предполагается, что сведения об участниках процесса конфиденциальны и не подлежат оглашению.

Основанием для выполнения цифровой сделки станет электронная подпись. И все же, это не дает полной защиты, сохраняется уязвимость по социальной инженерии, когда жертва сама рассказывает информацию, поддавшись психологическому воздействию. Однако потерянные цифрорубли вернуть гораздо проще, поскольку их можно отследить по цепочке транзакций и выявить мошенников.

Несмотря на общие риски мошенничества, работать с такими денежными средствами безопаснее. Если украдут наличные, найти преступника не так просто, как и в случае интернет-мошенничества с безналичными деньгами на картах. Привлечь к ответу укравшего CBDC  гораздо легче, поскольку все транзакции объединены единой базой Центробанка, которому будут известны все последующие получатели этих средств.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля?

Изначально в приоритетных задачах фигурировало сохранение ценности на уровне традиционных фиатных денег, поэтому функционально цифровая национальная валюта будет сходна с обычными рублями, которые хранятся в банке на счетах и картах.

Ключевое отличие, чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля, заключено в отсутствии привязки к банку. Клиент не зависит от правил и ограничений, устанавливаемых банком, он выходит из этой финансовой системы, снимая с себя бремя уплаты комиссий за выполнение банком транзакций или хранение сбережений. Банки не смогут заблокировать такие средства, а владельцы таких капиталов обретают возможность быстро, безопасно, комфортно проводить финансовые операции.

Как это работает?

Для самих пользователей не будет существенных различий в правовом статусе онлайн-транзакций по банковским счетам и расчетов через электронные кошельки. Однако вместо множества карточек и счетов предполагается наличие единого кошелька.

Алгоритм, как работают цифрорубли:

1. Создать личный кошелек (используют личный кабинет интернет-банка или приложение).
2. Перевести средства с карты банка или счета на реквизиты электронного кошелька. Для пополнения кошелька можно использовать деньги с любой карты или счета, включая сторонних пользователей.
3. Использовать в расчетах, при оплате товаров, покупке услуг, включая платежи по QR-коду. Чтобы сканировать код, используют банковские приложения.
4. Для перевода цифрорублей другим пользователям используют номер мобильного телефона. Транзакция мгновенно исполнится после подтверждения.
5. Для вывода в обычный фиат достаточно оформить транзакцию из личного кошелька на реквизиты банковского счета/ карты.

Предполагается, что цифрорубли будут доступны независимо от наличия интернета и покрытия мобильной связи. Однако эта идея пока находится в стадии разработки и далека от технической реализации.

Плюсы и минусы

У новой формы национальной валюты есть масса достоинств:

1. Снижение зависимости от наличных средств и сокращение доли наличности в расчетах.
2. Оздоровление конкурентной среды в банковской системе и повышение качества обслуживания клиентов.
3. Упрощение контроля за расходованием средств, включая бюджетные деньги.
4. Установление новых расчетных схем через смарт-контракты с возможностью выхода на взаиморасчеты с иностранными контрагентами.
5. Организация целевых выплат в адрес физлиц и организаций.
6. Автоматизация процессов в рамках смарт-контрактов, что в конечном итоге поможет сократить операционные расходы.

Как видим, преимуществами внедрения цифрорубля смогут воспользоваться не только частные лица, но и представители бизнеса, организации, государства.

Из минусов цифровой нацвалюты следует отметить:

1. Первичные расходы на программное обеспечение и адаптацию к новой расчетной системе. Скорее всего, банкам не избежать допзатрат на оборудование и технологии.
2. Пока нет полного понимания, как будут выглядеть на практике офлайн-расчеты.
3. Как минимум, для работы физлиц понадобится смартфон, соответствующий определенным техническим требованиям. Это автоматически закроет доступ к этой форме нацвалюты для малообеспеченных граждан с кнопочными или устаревшими телефонами.
4. Нельзя полностью исключить кибермошенничество. Злоумышленники могут воспользоваться недостатком знаний о работе с цифровыми деньгами, что может привести к потере немаркированных средств.

Как считают некоторые аналитики, далеко не всем удастся освоить премудрости обращения с цифрорублями, а затраты по внедрению могут не окупить всех усилий правительства и ЦБ России.

Как можно будет использовать электронные рубли?

В рамках эксперимента в 2022 году на базе отобранных банков провели испытания по использованию CBDC для оплаты. Большая часть участников эксперимента успешно зарегистрировалась на платформе, открыла кошелек и спокойно провела простейшие операции по переводу фиатных средств в цифровые.

Как показал эксперимент, активные пользователи современных технологий, освоивших работу со смартфоном, компьютером и интернетом, едва ли почувствуют сложности в ходе проведения транзакций.

По мере внедрения цифрорубля в широкие массы пользователям будут доступны следующие варианты его применения:

• расчеты с контрагентами;
• переводы частным лицам и организациям;
• хранение на кошельке.

Известно, что слишком сложные в технологическом плане операции едва ли будут востребованы. Перед началом работы с CBDC стоит убедиться, что этот принцип работы прост, понятен и не потребует дополнительного обучения.

Как цифровизация отразится на банковской системе РФ?

На самом деле, даже при полном внедрении цифрорубля заработать на его хранении в кошельке не удастся, а вот со стороны банков интерес к новым деньгам может подогреваться обещаниями Ценробанка разрешить взимать комиссии.

В отличие от криптовалюты, цифровые рубли не вытеснят криптовалюту (токены), поскольку они развиваются по совершенно иному принципу. Чтобы получить цифрорубли, для начала, их следует купить. Эмитентом цифрового рубля выступает Центральный Банк России, и других путей, где купить или намайнить CDBC не существует.

Решаясь на покупку цифровых денег, каждому рекомендуется проанализировать их перспективы, проверить риски, чем обычные токены могут быть опасны.

Источники информации:

https://cbr.ru/fintech/dr/

https://cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/

Подпишитесь, если хотите научиться разбираться в финансах и найти дополнительные источники дохода: ⇓

• Об авторе
• Недавние публикации

Natali Killer

● Образование: высшее, ТГТУ, менеджмент организации, управление рисками и страхование
● интернет-предприниматель, блогер;
● практикующий инвестор (с 2017 года инвестирую в акции, ПИФы, ETF-фонды);
● эксперт по фрилансу и управлению личными финансами.
● живу на пассивный доход (пришла к этому с нуля)
Подробнее об авторе

Natali Killer недавно публиковал (посмотреть все)

• Обзор вклада «Лучший процент» в Сбербанке - 27 мая, 2023
• Свободный денежный поток FCF — что это, методы расчета, примеры - 13 мая, 2023
• Лучшие приложения для написания книг на телефон и ПК - 11 мая, 2023