Личный финансовый план: инструкция по составлению

В долг могут жить и миллионеры, и простые люди. Наличие долгов не означает, что доход слишком мал, но показывает, что человек не умеет планировать и распределять имеющиеся ресурсы. Личный финансовый план помогает делать крупные покупки, создавая необходимые накопления без обращения в кредитные организации и новых долгов. Чтобы заниматься планированием, не требуется специального образования, каждому по силам научиться финансовой грамотности и расходовать деньги так, чтобы их хватало на достойный уровень жизни, инвестируя и приумножая свободный остаток ради будущих приобретений.

Что представляет собой персональный финансовый план и как он выглядит?

Существует множество определений, что такое личный финансовый план (сокращенно, ЛФП). Более емкое и лаконичное из них звучит так:

ЛФП — индивидуальная стратегия по реализации поставленной финансовой цели.

В этом документе есть точно описание самой цели, а также подробный план, как она будет реализована с учетом имеющихся ресурсов.

Если перевести объяснение ЛФП в спортивную плоскость, то финансовая цель – это будущий результат спортсмена, а сам план – персонально подобранная программа тренировок с учетом отведенного срока, допустимой нагрузки, доступных к выполнению упражнений.

Для чего он нужен: цели и задачи

Рассмотрим, для чего необходим финансовый план человеку, как составить его правильно так, чтобы все задуманные проекты реализовались.

ЛФП – программа действий, результатом которых станет новая машина, дом, квартира, крупное приобретение, создание капитала для инвестиций, отдыха, лечения. Необязательно ограничивать личный план единственной целью, их может быть несколько с реализацией в долгосрочной, среднесрочной, краткосрочной перспективе – от месяца до десятков лет.

Как именно будут накоплены необходимые ресурсы, какие особенности помогут в реализации – определяется в виде конкретных задач, которые ставит перед собой человек. Правильно поставленные задачи помогут в достижении планируемых целей.

Планирование важно повсюду независимо от финансовых возможностей и размера накоплений. Студенту ЛФП поможет оплатить учебу в вузе, а предпринимателю – найти средства на расширение бизнеса.

Как составлять семейный бюджет (таблица-шаблон с примерами)

Как составить личный финансовый план: инструкция

Порядок составления личного финансового плана можно представить в следующих этапах построения:

1. Определить цели.
2. Проанализировать финансовую ситуацию.
3. Создать таблицу с расходами и доходами, определить размер инвестиций для выполнения плана.
4. По ходу реализации плана корректировать цели, анализируя меняющуюся ситуацию и доступные способы действий.

От простых мечтаний и устных рассуждений на предмет формирования накоплений ЛФП отличается строгой определенностью и тщательностью. Это очень подробный список, что необходимо сделать, чтобы достигнуть цели. Его составляют в письменном или электронном виде, с указанием расчетных оцифрованных значений.

Шаг 1. Определяем цели

Абстрактные желания в качестве целевого ориентира не подходят. Должны быть определены конкретные вещи или действия, а также указывают сроки.

Если планируется купить дом, определяют:

• сколько должно быть этажей и помещений;
• из каких материалов;
• в каком стиле построен;
• где будет располагаться;
• какая примерно стоимость этого приобретения.

Одновременно с этим уточняют время, которое понадобится для того, чтобы получить необходимую сумму.

Шаг 2. Определяем приоритетность

Когда финансовых целей много, нужно установить, в какой последовательности их добиваться. Например, планируется купить дом за городом и машину. Чтобы проживать в новом доме может пригодиться машина для поездок. Еще хотелось бы съездить на море. Какая из этих целей будет достигнута первой, а что целесообразнее отложить, это нужно решить самостоятельно, с учетом индивидуальных потребностей.

Шаг 3. Анализируем финансовое положение

Чтобы понимать, сколько времени и какими усилиями получится достичь цели, нужно знать, сколько удастся регулярно откладывать. Для этого суммируют и сопоставляют все свои денежные поступления и платежи.

Далее рассчитывают сумму, которую нужно откладывать, чтобы к назначенному времени обладать нужными денежными средствами. Отлично, если доходов больше, чем расходов, а откладываемая сумма превышает необходимый уровень. Если оставшихся денег недостаточно, нужно принимать меры.

Шаг 4. Сопоставляем активы с пассивами

Под активами понимают собственность, приносящую доход – недвижимость, транспорт, депозит. Пассивами называют финансовые обязательства, которые должны быть выполнены – платежи ЖКХ, кредитный долг, прочие расходы.

Активы должны стоить больше, чем пассивы, чтобы получалось уверенно идти к поставленной цели. Если расходы тянут вниз, пора переходить к следующему этапу по сокращению расходов.

Шаг 5. Оптимизируем расходы

Речь не идет о тотальной жесткой экономии. Скорее, проблема в лишних тратах, без которых можно было бы обойтись. Вместо перекусов в кафе, домашняя еда, а вместо такси – более доступная по цене маршрутка. Представим, что ежедневно на покупке кофе экономится 150 рублей, в месяц экономия составит 4500 рублей, а в год 54 000 рублей. Пересматривая свое отношение к расходам, легче управлять ситуацией, приближаясь шаг за шагом к поставленной цели.

Шаг 6. Ищем источники дополнительных поступлений

Одновременно с оптимизацией расходов работают над увеличением доходов. Можно взять сверхурочные часы на основном месте работы, а можно сделать из персональных увлечений мини-бизнес. Если есть любое имущество, его можно сдать в аренду, а от ненужных вещей избавиться через распродажу. Расходы на лечение, образование, спорт или покупку жилья частично компенсируют за счет налогового вычета.

Шаг 7. Формируем собственную стратегию

Когда подведены итоги определена финансовая ситуация, пора переходить непосредственно к составлению плана действий – за счет чего будет накоплен капитал, как его приумножить, чтобы в конечном итоге реализовать задуманое. Недостаточно просто каждый месяц откладывать в кубышку. Отложенные деньги следует инвестировать, защищая от инфляции и приближая момент, когда будет накоплена нужная сумма.

Выбирая варианты для инвестиций, нужно учитывать риски, которые несет инвестор.

Образец составления в таблице Excel + полезные программы

Составлять финансовый план в рукописном варианте – занятие утомительное и неэффективное, поскольку он будет меняться с течением времени. Удобнее и быстрее использоваться специальные программы или приложения.

Даже простые таблицы в Excel, составленные самостоятельно, удобнее бумажных вариантов – их можно корректировать, изменять, дополнять.

Рассмотрим ЛФП на примере покупки компьютера. Его стоимость оценена в 60 тысяч рублей. Исходные данные – зарплата в 50 тысяч рублей и расходы 45 тысяч рублей. Свободный нераспределенный остаток – 5 тысяч рублей, который будет откладываться каждый месяц. Делим 60 на 5 и получаем 12 мес.

Горизонт планирования мы рекомендуем брать от 5 лет. В гугл таблицах вы можете ознакомиться с примером составления личного финансового плана на 5 лет. Это позволит вам поставить цели, спланировать сроки их исполнения, наметить пошаговую стратегию достижения плана. При планировании обязательно учитывайте инфляцию (примерно 6-7% в год),. Накопления рекомендуем вкладывать в безрисковые активы (депозиты или облигации), так вы защитите сбережения и заставите силу сложных процентов работать на вас.

Если нет желания самостоятельно составлять таблицу, можно воспользоваться одной из готовых бесплатных программ:

• «Экономка Онлайн» (программа на Windows, телеграм-бот);
• «AceMoney» (для ведения домашней бухгалтерии в рамках 1 пользовательского счета);
• «Family» (подходит для детального учета расходов, контроля ЖКХ, планирования);
• «MoneyTracker» (ведут несколько счетов, внося суммы расходов и доходов, управление личными финансами и семейным бизнесом).

Прежде, чем остановиться на каком-либо инструменте учета, стоит изучить несколько программ и выбрать наиболее удобную.

Здесь вы можете скачать таблицу excel для ведения личного бюджета на месяц

Панель мониторинга остатка собственных средств (активы и пассивы)

Что включает в себя ведение ЛФП?

У каждого человека свой личный финплан, однако структура документа будет примерно одинаковой:

1. Доходы/Расходы. Каждая расходная и доходная статья должна быть учтена. Перечисляют все активы и пассивы неликвидные (в виде недвижимого имущества, накопительных страховых программ, пр.) и ликвидные (наличные средства, банковские вклады, счета, облигации.
2. Страхование. Анализируют степень защиты всех членов семьи от возможных рисков в будущем – болезнь, утрата имущества, нанесение ущерба третьим лицам.
3. Пенсия. Рассматривают возможности увеличить будущие выплаты за счет формирования отдельных накоплений.
4. Финансовые цели. Указывают, что именно планирует купить семья, в какие сроки, по какой цене. Здесь может быть сразу несколько целей – дом, машина, дача, даже расходы, связанные с пополнением семейства, могут быть отражены в этой части ЛФП.
5. Расчеты. Определяют, что будет сделано в течение отведенного на исполнение целей срока. Составляют график, как будет расти капитал.

Дополнительно в ЛФП можно добавить раздел с описанием методик и приложений, которые помогут подобрать финансовые продукты, способствующие росту накоплений – от инвестиционных программ и банковских вкладов до кредитов.

На какой срок проводить финансовое планирование?

У каждого финансового плана должны быть измеримые перспективы от нескольких месяцев до нескольких лет. Поскольку в расчетах обычно указывают крупные приобретения или расходы семьи, на реализацию отводится примерно 10-15 лет. Таким образом, финплан представляет собой общую долгосрочную стратегию действий всех членов семьи, направленную на достижение поставленных результатов.

В пределах этого срока по мере изменения ситуации допускается корректировка целей и планов. Рекомендуется регулярно подвергать ЛФП пересмотру – от одного до 3-4 раз в год. В идеале, изменения вносят сразу после того, как меняются обстоятельства.

Что важно учитывать при составлении личного финансового плана?

Чтобы финплан эффективно работал, при его составлении придерживаются следующих правил:

1. Цели должны быть четко сформулированы, конкретны, достижимы. У каждой из них должна быть определена стоимость и сроки исполнения.
2. Вести подробный учет, куда и в каком количестве уходят денежные средства. Это поможет выявить лишние траты, сократив или отказавшись от них.
3. Грамотно подбирать инструменты, позволяющие накапливать. Если речь идет о краткосрочных сбережениях, то целесообразнее выбирать банковские депозиты. Если цели долгосрочные – стоит подобрать наименее рискованные варианты инвестирования, где вероятность прибыли наиболее высока.
4. Подвергать пересмотру ЛФП регулярно, а не только по мере изменения ситуации и наступления новых событий, которые влияют на достижение целей. Невозможно все предусмотреть заранее, нельзя предвидеть дату болезни или потери работы. Поэтому важно периодически подвергать тщательному анализу цели и способы реализации целей.

Самостоятельно рассчитывать будущие расходы, доходы, планировать сроки достижения целей довольно сложно. Специальные программы, посвященные ведению семейного бюджета помогут в составлении финансового плана, подсказывая, что можно оптимизировать, улучшить, а от чего следовало бы отказаться, чтобы приблизить момент, когда поставленные ориентиры окажутся выполненными.

Типичные ошибки новичков

В ходе составления ЛФП часто возникают одни и те же ошибки, из-за которых не удается достичь поставленных целей.

Первая и самая очевидная – неверно поставленная цель с отсутствием четкой обозначенной суммы, во сколько обойдется ее реализация. Составитель ЛФП должен точно знать, чего хочет, и сколько это будет стоить.

Вторая распространенная ошибка – слишком короткие сроки. Они зависят от суммы, которую предстоит накопить, и возможностей человека, реальных доходов, которые у него есть. Чтобы в запланированный срок купить машину, нужно трезво оценить, сколько будет отложено с учетом текущей ситуации с доходами и расходами. Накопить миллион за полгода, откладывая по 5 тысяч рублей в месяц точно не получится.

Третья ошибка – игнорировать инфляцию, которая на практике съедает часть отложенного, увеличивая расходы. Кроме того, цена реализации самой цели может значительно вырасти, в то время как финансовое положение ухудшится.

Чтобы добиться поставленного результата, учитывайте риски. Находясь в относительной стабильности, многие недооценивают разрушительную силу рисков, которые способны разрушить или отложить намеченные планы, включая финансовые. Заранее предусмотрев вероятность наступления негативных обстоятельств путем оформления страховки, увеличивают шансы на благополучное исполнение задуманного.

• Об авторе
• Недавние публикации

Natali Killer

● Образование: высшее, ТГТУ, менеджмент организации, управление рисками и страхование
● интернет-предприниматель, блогер;
● практикующий инвестор (с 2017 года инвестирую в акции, ПИФы, ETF-фонды);
● эксперт по фрилансу и управлению личными финансами.
● живу на пассивный доход (пришла к этому с нуля)

Natali Killer недавно публиковал (посмотреть все)

• Коэффициент Шарпа— что это простыми словами, как рассчитать, примеры - 20 марта, 2023
• Заявка стоп лосс: что это и как ее выставлять - 16 марта, 2023
• Облигации в юанях на Московской фондовой бирже: список - 14 марта, 2023