В каком банке лучше открыть вклад под большие проценты (2022)

Банковский вклад считается самым надежным из возможных вариантов инвестирования, хотя доходность, обещанная банками, часто проигрывала. Осторожных инвесторов привлекала возможность спокойного хранения средств с получением пассивного дохода, достаточного, чтобы компенсировать потери от инфляционного обесценивания. После поднятия Центробанком ключевой ставки сразу на 1050 пунктов до 20%, банки экстренно пересмотрели депозитные ставки вплоть до 25% годовых в рублях и 6-10% в валюте, вызвав обратный приток средств от физических лиц.  В каком банке выгоднее открыть вклад под большие проценты, какой вклад выбрать, зависит от множества нюансов. Разберемся подробнее, как в новых условиях с выгодой оформлять банковские вклады в рублях, долларах, евро, других валютах.

Лучшие рублевые депозиты: сравнительная таблица (на июнь 2022)

Название вклада	Процентная ставка	Срок, мес.	Мин. сумма, руб.
"Преимущество"	17%	95 дней	10000
"Рантье"	15,5%	550 дней	10000
Мультивалютный вклад	15,04%	3	50000
"Надежный"	15%	6	15000
"На ваших условиях"	14,75%	3	1000
"ДОМа лучше"	14,5%	3	30000
"Первый"	14,5%	3	50000
"Добро пожаловать"	14,5%	3	10000
"Хит сезона"	14,4%	3	15000
"Доходный"	14,3%	1	10000
"Альфа-Вклад"	14,01%	3	10000
"Лучший процент"	14%	1	100000
"Удобный"	13,8%	3	10000
"Доходный"	13,5%	3	3000
"СберВклад"	12,75%	1	100 000
"МТС Вклад"	12,67%	3	300000
"ВТБ Вклад"	12,14-15%	3	10000
"Доход"	12,5-14,51%	3	1000
"Прайм"	11,3%	3	10000

При выборе рублевых депозитов обращают внимание, прежде всего, на доходность, которая, в свою очередь, зависит от:

• располагаемой суммы (чем больше вклад, тем, как правило, выше доходность);
• длительности хранения средств (обычно, чем дольше хранить, тем выше ставка, однако с марта 2022 г. банки предложили лучшие условия по вкладам на 3-6 мес., убеждая клиентов вложить деньги;
• иных параметров и опций (льготное досрочное расторжение, внесение, досрочное снятие, капитализация процентов).

За каждый день действия вклада банк начислит проценты, которые затем присоединяются к основному вкладу, либо перечисляются по реквизитам вкладчика с периодичностью раз в квартал, полгода, год.

На процент по депозиту влияет подключение дополнительных опций:

• возможность пополнять;
• частичное снятие;
• досрочное расторжение на льготных условиях;
• с выплатой процентов или капитализацией.

Подробности условий к каждому вкладу и наиболее выгодные процентные ставки на сегодня можно найти на официальном сайте банка или уточнить по горячей линии.

Есть разные варианты размещения на сумму от 1000 рублей, со сроками от 1 мес. до нескольких лет, однако в условиях нехватки привлекаемых средств финансовые учреждения готовы поднимать процент по краткосрочным продуктам. Куда лучше вложить деньги под проценты, следует определять по размеру ставки и наличию выгодных условий.

Валютные вклады с наибольшей доходностью

При наличии валютных сбережений или поступлений можно открыть вклады в иностранных денежных единицах. Процентная доходность по таким вкладам ниже (в среднем, 5%-8%), однако риски обесценивания из-за сильной инфляции минимальны. Поскольку регулятор США Федрезерв взял курс на повышение ставки в 2022 году, доллару прочат усиление, есть основания ждать хорошего дохода – помимо процентов заработать на разнице между ценой покупки и продажи.

Несмотря на резкий взлет процентной прибыли по валютных вкладам, перед оформлением депозита нужно помнить, что в период 09.03.2022 – 09.09.2022 действуют особые условия работы с валютой. Все прежние депозиты в валюте сохранены, но с 9 марта 2022 снять наличными можно только $10 000, если сумма окажется больше, остальное выдадут в рублях, рассчитав по курсу ЦБ.

Чтобы оформить валютный вклад, достаточно вместе с паспортом явиться в офис выбранного банка. Если валюта лежит на картах, действующий клиент вправе оформить новый продукт дистанционно, через личный кабинет мобильного приложения и интернет-банка.

Помимо долларов и евро российские банки предлагают вклады в других валютах:

1. Альфа-банк и ВТБ предлагают счет в юанях (от 100 юаней под 8%) с возможностью оформления онлайн.
2. Банк «Солидарность» открывает счета от 500 юаней под 6% на 91 день.
3. Тинькофф банк работает со вкладчиками в юанях, а также нацвалютой Азербайджана, Турции, Беларуси, Индии, Армении, ОАЭ, Казахстана.

В «Ситибанк» есть предложения по выпуску мультивалютных карт с привязкой к нескольким валютам, включая рэнды ЮАР, гонконгские доллары. В банке «Дом.РФ» заявили о намерении расширить линейку депозитов за счет добавления армянских драм, бразильского реала, дирхамов ОАЭ, казахстанского тенге.

О налогообложении

Прибыль, полученная по вкладу от начисления процентов, подлежит налогообложению. Расчет осуществляется по формуле:

(Процентный доход − 1 млн руб. × ключевую ставку) × 13%, где 1 млн руб. – налоговый вычет.

Таким образом, размер налога напрямую зависит от вкладываемой суммы и ключевой ставки ЦБ. В 2021 году налогом облагалась сумма дохода выше 42,5 тыс. руб. В начале 2022 года савка составляла 8,5%, значит от налога освобождался доход в 85 тыс. рублей.

Важно учитывать, что НДФЛ рассчитывают со всякого процентного дохода – по всем вкладам, счетам в разных банках. Это значит, что платить налог, скорее всего, придется, если на счетах и депозитах крупные суммы.

На заметку! Правительство планирует отменить уплату НДФЛ на вклады за 2021-2022 года.

От чего зависит процентная ставка в банках?

После резкого повышения ставки ЦБ доходность по банковским вкладам подскочила в несколько раз, однако помимо ставки на процент по вкладу влияет ряд факторов:

• текущая инфляция в России;
• прирост по депозитным счетам и размещению средств от физлиц и бизнеса;
• конкурентная среда;
• ситуация с притоком/оттоком инвестиционного капитала из-за рубежа;
• законодательство и его изменения;
• валюта для размещения – наибольшую доходность традиционно показывают рублевые вложения (20-25%) при размещении на 3 месяца, но долларовые депозиты на 6 месяцев также показывают многократный рост доходности с повышенной процентной ставкой в 5-8%;
• размер вклада – самые выгодные условия для крупных вкладчиков;
• срока — обычно, прибыль выше для долгосрочных продуктов, но в условиях нехватки средств ли массового оттока капиталов могут повысить доход с краткосрочной перспективой;
• наличие доп опций – пополнение или снятие средств полностью или частично, возможность досрочного снятия без потери процентов.

Иногда банк предлагает особо выгодные условия отдельным категориям граждан, например пенсионерам, владельцам личных кабинетов или клиентам зарплатного проекта.

Повысить доходность помогает отказ от снятия процентов в пользу их капитализации, и выбор программ без возможности снятия или пополнения. Максимальные ставки по состоянию на март 2022 года действовали по депозитам на 3-6 мес., однако окончательное решение о ставках принимает ЦБ на основании анализа текущей ситуации.

Чтобы понять, какой из вкладов окажется более выгодным, используйте сервисы подбора на площадках агрегаторах и депозитные онлайн-калькуляторы. Они сэкономят время поиска наилучших вариантов размещения денежных средств.

Накопительный счет или вклад — в чем разница?

Чем больше права вкладчика ограничены, тем выше процентный доход по вкладам. Если клиент открывает счет, сохраняя за собой возможность пополнения и снятия средств, банку сложнее управлять ими, поскольку нужно будет в любой момент быть готовым отдать деньги. Этой причиной обусловлена разница в доходности между накопительным счетом и вкладом с повышенной доходностью.

Еще одно важное отличие накопительного счета от вклада – в отсутствии срока хранения. Клиент размещает средства на любой период – год, два, три года и т.д. Депозит открывают на строго определенный срок с правом последующего продления или без него.

Есть четыре основных отличие накопительного счета от вклада:

• возможность распоряжения деньгами;
• отсутствие срока окончания размещения;
• минимальный порог открытия ниже.

Однако есть еще одно отличие, которое может стать существенным в условиях сложной экономической ситуации – по накопительным вкладам процент не фиксируют. Он может быть поднят впоследствии, либо оставлен без изменений.

При досрочном расторжении владелец вклада возвращает сумму, но выплата процентов не гарантирована. Если был открыт накопительный счет без срока окончания договора, процентный доход сохраняется и выплачивается.

Рейтинг надежности банков + санкционный список

В марте 2022 года, после объявления беспрецедентных санкций со стороны Запада был введены первые санкции, поставившие под удар 31 финансовых института России, а рейтинговые агентства друг за другом стали заявлять об отказе присуждать рейтинги в отношении российских банком. Из списка Rating Watch были удалены: Райффайзенбанк, МКБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Сбер, TCS и пр. В таких условиях судить, какой банк надежнее, и где хранить средства лучше, крайне сложно.

Первыми «пострадавшими» от санкций США стали 7 банков. Их отключили от SWIFT и заблокировали для внешних транзакций, начиная с 12 марта 2022 г.:

• ВТБ;
• Банк Россия;
• Банк Открытие;
• Новикомбанк;
• Промсвязьбанк;
• Совкомбанк;
• ВЭБ.РФ.

На том санкции не ограничились – Евросоюз при поддержке США ввел дополнительный список санкций:

• Сбер;
• Альфа-Банк;
• ГПБ;
• РСХБ.

Особое давление испытал на себе Сбер с ограничениями по корсчетам и запретом на валютные расчеты. Однако российская сторона приняла ответные меры. Центробанк ограничил хождение валютной наличности, приглашая поучаствовать в размещении средств на банковских вкладах с наибольшей за последние несколько лет доходностью.

Согласно рейтингу ресурса banki.ru, в санкционный список не попали:

1. МКБ
2. Росбанк
3. TCS
4. Райффайзенбанк
5. ЮниКредит

Судя по отзывам клиентов, безопаснее всего работать с Тинькофф банком, одним из первых гарантировавшим возврат средств вместе с заработанными процентами.

На что обратить внимание при выборе вклада?

При выборе и оформлении депозитной программы, необходимо:

1. Изучить весь рынок депозитов, определяя самый выгодные ставки.
2. Уточнить положение банка на текущий момент.
3. Определиться с условиями размещения (срок размещения, сумма).
4. Выбрать в онлайн-настройках параметры обслуживания (капитализация, частичное снятие или пополнение).
5. Прийти в банк, либо открыть счет для зачисления средств.
6. Начисление процентов происходит с регулярностью раз в день, неделю, месяц, квартал, либо банк и вовсе их выдает только по окончании действия договора.

Стать вкладчиком может любой человек старше 18 лет. Однако родители, бабушки, дедушки могут самостоятельно открыть вклады на своих детей. Важно понимать, что снять деньги смогут только сами юные владельцы депозитов по достижении совершеннолетия. Планка, с какого возраста можно воспользоваться средствами, может быть снижена или отменена после обращения в местный отдел опеки и попечительства для согласования целей расходования средств со вклада.

• Об авторе
• Недавние публикации

Natali Killer

● Образование: высшее, ТГТУ, менеджмент организации, управление рисками и страхование. Курсы: "Управление личными финансами", "Финансовые рынки и институты" НИУ "Высшая школа экономики"
● интернет-предприниматель, блогер;
● частный инвестор (с 2017 года инвестирую в акции, облигации, ПИФы, ETF-фонды);
● эксперт по фрилансу и управлению личными финансами.
● живу на пассивный доход (пришла к этому с нуля)
Подробнее об авторе
Присоединяйтесь к нам в Telegram и станьте частью нашего манимейкинг-пространства!

Natali Killer недавно публиковал (посмотреть все)

• Монетизация telegram-каналов: 6 способов - 14 ноября, 2024
• Работа для самосвала: где искать заказы и на какой доход можно рассчитывать - 16 мая, 2024
• Что такое колл-опцион по облигации - 15 мая, 2024