Капитализация процентов по вкладу: что это, виды, примеры расчета, какая выгоднее
Банки предлагают клиентам разнообразные виды депозитов, и часто продукты с высокой ставкой не всегда бывают самыми выгодными. Для определения реальной суммы процентов необходимо изучить условия и разобраться, что такое капитализация процентов по вкладу. Хотите открыть депозит с максимальной выгодой – рассчитайте доход самостоятельно, чтобы определить реальную доходность по накопительному счету.
Краткое содержание статьи
Что такое капитализация процентов?
Капитализация – добавление суммы начисленных процентов к сумме депозита за определенный период времени по принципу сложных процентов, при котором в следующем периоде доход будет начислен банком не на изначальную сумму вклада, а на увеличенную. Простыми словами – это начисление процентов, которые клиент не будет снимать, а оставит на счете, чтобы увеличить свой капитал. Часто клиенты называют этот инструмент «проценты на проценты». Капитализация предполагает, что каждое начисление будет добавляться на счет. В следующем периоде доходность определят уже от суммы с добавленными начислениями за предыдущий период и т.д. по принципу арифметической прогрессии.
Вклад без капитализации подразумевает расчет и способы выплаты процентов путем перечисления на отдельный счет. Банки часто используют термин «капитализация по вкладу», чем вводит клиентов в заблуждение. Ведь фактически проценты начисляются, но причислят их к сумме депозита в конце периода, если по договору предусмотрена пролонгация. Расчет по накопительному счету без капитализации проводят по формуле простых процентов, не зависимо от того будет причислен доход в конце срока или нет. Так, если счет открыт на 100 000 по ставке 10% в год, клиент получит 10 000 руб.. Если договор с пролонгацией, то на 2 год база для расчета составит 110 000.
Как это работает?
Покажем, как рассчитывают простой процент и сложный процент с ежеквартальным пополнением.
Условия для расчета простой ставки:
- сумма – 100 000 рублей;
- ставка в год – 12%;
- начисление и выплата процентов 1 раз в квартал.
Доход 100 000 х 12% = 12 000 рублей.
Выплата раз в квартал, начисленные проценты будут разделены на 4 части по 3 000 рублей, а баланс не измениться до конца срока и составит 100 000.
Проведем расчет прибыли клиента, если условия по ставке и сумма идентичны, пополнение 1 раз в квартал.
Разделим ставку на количество раз начисления дохода 12%/4 = 3%.
100 000 х 3% = 3 000 руб.
В следующем расчетном периоде начисления снова 3%, но на 103 000. Доход во 2 периоде: 103 000 х 3% = 3 090 руб.
В 3 квартале – 3 182,7 = 106 090 х 3%
За 4 квартал клиент получит 3 278,18 = 109 272,70 х 3%.
Доход по банковскому счету с накоплением – 12 550,88 руб., что соответствует 12,55%, а не 12% указанным в договоре.
Виды капитализации
Капитализация делится на равные интервалы времени в рамках договора:
- ежедневная (практически не применяется банками);
- ежемесячная;
- ежеквартальная;
- полугодовая;
- ежегодная;
- в конце срока.
Чем больше частота выплат, тем выше баланс счета в конце срока, ведь каждый раз начисление будет проводиться на большую сумму.
Рассмотрим, как считается доходность с различными интервалами.
Условия расчета:
- сумма депозита – 100 000 руб.;
- срок договора – 12 месяцев;
- капитализация – 1 раз в месяц. Это значит, что каждый месяц к сумме будет прибавляться 1%.
Таблица – Расчет вклада с капитализацией каждый месяц
| Порядковый номер месяца договора | Сумма на начало периода, руб. | Сумма начислений, руб. | Сумма на конец периода, руб. |
| 1 | 100 000 | 1 000 | 101 000 |
| 2 | 101 000 | 1 010 | 102 010 |
| 3 | 102 010 | 1 020,10 | 103 030,10 |
| 4 | 103 030,10 | 1 030,30 | 104 060,40 |
| 5 | 104 060,40 | 1 040,60 | 105 101,01 |
| 6 | 105 101,01 | 1 051,01 | 106 152,02 |
| 7 | 106 152,02 | 1 061,52 | 107 213,54 |
| 8 | 107 213,54 | 1 072,14 | 108 285,67 |
| 9 | 108 285,67 | 1 082,86 | 109 368,53 |
| 10 | 109 368,53 | 1 093,69 | 110 462,21 |
| 11 | 110 462,21 | 1 104,62 | 111 566,83 |
| 12 | 111 566,83 | 1 115,67 | 112 682,50 |
При прибавлении 1 раз в 3 месяца – ставку разделим на 4, а это значит, что каждый квартал капитал изменяется на 3%.
Таблица – Расчет суммы вклада при пополнении поквартально
| Порядковый номер месяца договора | Сумма на начало периода, руб. | Сумма начислений, руб. | Сумма в конце расчетного периода, руб. |
| 1 | 100 000 | 3 000 | 103 000 |
| 2 | 103 000 | 3 090 | 106 090 |
| 3 | 106 090 | 3 182 | 109 272 |
| 4 | 109 272 | 3 278 | 112 550 |
Вклад с добавлением 1 раз в 6 месяцев – 12%/2 =6%.
Рассчитаем проценты:
За период январь-июнь – 100 000 х 6% = 6 000 рублей
За период июль-декабрь – 106 000 х 6% = 112 360 рублей
Определим фактическую доходность за разный период времени и размер дохода.
Таблица – Фактическая доходность с капитализацией
| Вид капитализации | Доход за год, руб. | Фактическая доходность, % |
| Ежемесячная | 12 682 | 12,68 |
| Ежеквартальная | 12 550 | 12,55 |
| Полугодовая | 12 360 | 12,36 |
Сравнив 3 вида начислений, становится понятно, какие условия и какая капитализация наиболее выгодны для клиента.
Банки конкурируют друг с другом за клиентов, поэтому предлагают часто условия с ежемесячным или ежеквартальным увеличением.
Как рассчитывается: формула, калькулятор, примеры расчета
Расчет доходности с присоединением производят по математической формуле.
Формула расчета
На самом деле, несмотря на название «сложные проценты», формула не такая уж и сложная. Пример ниже показывает, как посчитать будущий доход самостоятельно на калькуляторе или с использованием формул excel.
В excel доступен расчет 3 способами:
- математическая формула, составленная пользователем;
- применение формулы наращенных процентов или через функцию СТЕПЕНЬ;
- использование функции будущей стоимости БС.
Важно! Получить максимальную выгоду на условиях капитализации можно даже по обычному накопительному счету. Основное условие – возможность неограниченного пополнения. Тогда ежемесячно начисленные проценты переводите на счет, и в следующем периоде доход будет начисляться на большую сумму.
Получается, что если капитализация предусмотрена договором, то выплаты банк производит автоматически, а если нет – то нужно самостоятельно пополнять счет.
Формула расчета:
где FV – сумма после окончания договора, руб.;
PV – сумма на дату заключения договора, руб.;
k – количество расчетных периодов в течение 12 месяцев;
r – процент за период;
n – количество лет договора.
Рассчитаем денежные поступления по формуле за 36 месяцев с увеличением 1 раз в квартал на сумму 100 тысяч рублей под 12% годовых.
Онлайн-калькулятор
В договоре обязательно указана периодичность капитализации, если она предусмотрена. На официальных сайтах банков размещены онлайн-калькуляторы.
Принцип действия простой – достаточно ввести сумму, планируемую к вложению. Практически под каждым расчетом указано, что он является предварительным. Точный размер ставки определяется после заключения договора.
Для сравнения банковских продуктов у агрегаторов используйте калькулятор, который рассчитает доходность согласно условиям договора.
Ниже приведен онлайн-калькулятор для расчета вкладов с капитализацией процентов.
Для поиска выгодных условий можно воспользоваться сервисами, на которых собраны сведения о продуктах нескольких банков. Например, выберите вклады только с капитализацией
Плюсы и минусы
Несмотря на большую выгоду по сравнению с депозитами, доходность которых рассчитывается по простой процентной ставке, у инструмента есть еще плюсы и минусы.
Достоинства продукта:
- получение дополнительного дохода за счет возможности самостоятельного пополнения счета, чтобы расчет процентов производился каждый раз на большую сумму. Получится двойная выгода – добавятся проценты и деньги, внесенные дополнительно в предыдущем периоде;
- высокая ставка при открытии счета на большую сумму на срок от 24 месяцев.
Недостатки:
- при досрочном закрытии счета доход пересчитывают по простой ставке без учета капитализации или под 0,01% в зависимости от условий;
- запрет на частичное снятие со счета.
Однако для клиентов, желающих накопить ограничение на снятие денег, может стать «стоп» фактором от лишних импульсивных трат и закрытия счета. Накопительный счет по факту становится сберегательным.
На что обратить внимание при выборе вклада?
Вклад – самый доступный способ получить дополнительный доход, но при выборе банка необходимо обратить внимание на некоторые нюансы:
- Депозиты застрахованы государством в сумме 1 400 000 рублей. Вернуть больше можно, если после процедуры банкротства у банка останутся деньги. Крупные суммы лучше разделить между несколькими банками, чтобы не ждать несколько лет возможности получить средства обратно при отзыве лицензии.
- Вклад и накопительный счет очень похожи между собой и многие думают, что это синонимы, но на самом деле это не так. Накопительный счет предполагает меньшую доходность, неограниченный срок применения и возможность забрать деньги в любой момент. Так же банк по накопительным счетам может менять условия в одностороннем порядке – повышать и понижать ставку. На вкладе доходность выше, а срок и процент определены условиями договора. Изменению в одностороннем порядке не подлежат. Деньги можно забрать только с потерей начисленного дохода.
- Условия с плавающей доходностью не достигают максимального значения, заявленного в оферте, но, если хотите рискнуть, уточните эффективную ставку, которая покажет фактическую доходность.
- Выбирайте продукты с ежемесячной капитализацией на 12 месяцев с возможностью пролонгации, если нет уверенности, что снимать раньше не будете. Год тоже большой срок, но меньше 36 месяцев, поэтому выполнить условия договора проще.
- Если снятие по счету с пересчетом процентов не подходит, откройте накопительный счет с пополнением. Начисленная сумма будет прибавляться автоматически в конце каждого периода и дополнительно можно вносить личные средства. Популярные типы накопительных счетов «Копилка», «Кубышка» и др., которые позволят накопить на определенную цель.
- Слишком высокие ставки должны вызвать подозрение. Ведь выплаты по вкладу всегда будут ниже процентов по займу. Так как привлеченные от клиентов средства банк размещает в кредиты, а полученная разница – его доход. Например, процент по вкладу 8%, а по кредиту 12,5%, это значит, что доход банка равен 4,5%. Слишком высоким доходом вынуждены привлекать внимание вкладчиков банки, которые имеют проблемы с ликвидностью и низкий кредитный рейтинг.
- Капитализация по депозиту и накопительному счету — удобный инструмент, позволяющий преумножить собственные средства, защитить частично их от инфляции. Дополнительно – хранение на счете защитит их от кражи или бытовых трат. Формируйте финансовую подушку сейчас, чтобы через 30 дней получить первый доход, а открытие накопительного счета доступно с 1 000 руб.
Выгодные предложения банков
*Реклама
Образование: Экономика и финансы
Пишу о том, в чем разбираюсь: заработок в интернете, бизнес, финансы, инвестиции, соцсети, обзоры полезных программ, инструкции, все банковские продукты.
Практический опыт работы:
в банке - 7 лет,
ломбард - 3 года,
SMM и таргет для финансовых блогов, агентства недвижимости
В декрете попробовала 75 способов заработка
Присоединяйтесь к нам в Telegram
- Как вывести деньги с Wildberries на карту - 13 июня, 2024
- Как набрать подписчиков в Telegram: 13 способов - 27 апреля, 2024
- МегаФон Таргет – обзор сервиса таргетированной рекламы - 19 апреля, 2024
